같은 연봉 5천, 같은 4% 금리인데 금리유형만 바꿨더니 한도가 달라졌다

대출 한도는 이걸로

계산 기준일 2026-10-06 · 수도권(규제 외) 기준 · 3단계 스트레스 DSR

연소득 5,000만원으로 8억원 아파트를 사려는데, 은행에서 같은 4% 금리로 변동형과 고정형을 놓고 한도를 계산하면 2억 5,051만원에서 3억 4,910만원까지 갈립니다. 차이는 약 9,860만원입니다. 금리가 아니라 금리유형이 만든 차이입니다.

이유는 스트레스 DSR입니다. 금리가 오를 때를 대비해 한도 계산에 가산금리를 더하는 제도인데, 그 가산금리를 얼마나 반영하느냐가 금리유형마다 다릅니다.

조건

지역	경기 이천시 (수도권, 규제 외 지역)
주택 수	무주택
주택가격	8억원 (전용 85㎡ 이하)
연소득	5,000만원
기존 대출	없음
만기 · 금리 · 상환	30년 · 4.0% · 원리금균등

금리를 모든 유형에서 4.0%로 같게 둔 비교입니다. 실제로는 금리유형마다 금리가 다릅니다. 아래 "금리가 다르면"에서 따로 봅니다.

결과

금리유형별 예상 한도 (은행)

약 2.5억 ~ 3.5억원

변동형	2억 5,051만원 · 스트레스 +3.00%p (100%)
혼합형 (5년 고정)	2억 6,645만원 · +2.40%p (80%)
혼합형 (10년 고정)	2억 8,404만원 · +1.80%p (60%)
주기형 (5년 주기)	3억 352만원 · +1.20%p (40%)
고정형 (전 기간)	3억 4,910만원 · 가산 없음 (미적용)

담보(LTV 70%)로 보면 이 집은 5억 6,000만원까지 가능합니다. 한도를 자르는 건 담보가 아니라 소득으로 계산하는 DSR이고, 그 안에서 스트레스 가산금리가 차이를 만듭니다.

왜 이렇게 달라지나

스트레스 DSR은 대출 금리에 일정한 가산금리를 더해 원리금을 계산합니다. 수도권·규제지역 주담대의 가산금리는 3.0%입니다. 변동형은 이 가산금리를 100% 반영하고, 혼합형·주기형은 만기 대비 고정기간(변동주기) 비중에 따라 일부만 반영하며, 비중이 70% 이상이면 반영하지 않습니다. 금융위원회가 2025년 5월 20일 발표한 3단계 시행방안의 적용비율입니다.

구분	5년 미만	30% 미만	30~50%	50~70%	70% 이상
혼합형	100%	80%	60%	40%	미적용
주기형	100%	40%	30%	20%	미적용

서울·경기·인천 외 지방 주담대는 가산금리 0.75%에 2단계 비율(혼합형 60·40·20%, 주기형 30·20·10%)을 씁니다. 30%·50%·70% 경계값은 원문에 등호가 없어 "30% 미만 / 30% 이상 50% 미만 / 50% 이상 70% 미만 / 70% 이상"으로 나눠 계산했습니다.

이 글의 30년 만기에서 5년 고정은 비중 약 17%라 "30% 미만"(80%), 10년 고정은 약 33%라 "30~50%"(60%) 구간입니다.

금리가 다르면

한도 계산에서 금리를 같게 두면 고정에 유리해 보입니다. 하지만 실제 금리는 같지 않습니다. 한국은행이 2026년 9월 30일 발표한 8월 은행 신규 주담대 가중평균금리는 변동형 4.53%, 고정형 4.88%였습니다. 이 숫자를 그대로 넣어 보면 이렇습니다. 혼합형 금리는 따로 공시되지 않아 고정형 평균을 가정으로 썼습니다.

수도권 변동형 4.53%	2억 3,766만원
수도권 혼합형(5년) 4.88%	2억 4,358만원
수도권 고정형 4.88%	3억 1,475만원
지방 변동형 4.53%	3억 80만원
지방 혼합형(5년) 4.88%	2억 9,913만원
지방 고정형 4.88%	3억 1,475만원

금리가 높아지면 수도권 혼합형은 한도가 소폭 늘고, 지방 혼합형은 오히려 줄어듭니다. 스트레스가 줄어드는 이득과 금리가 올라가는 손해가 맞서기 때문입니다. 한도가 늘어나는 방향만 보지 말고, 월 상환액과 금리 변동 위험까지 같이 봐야 합니다. 이 글은 어느 유형이 낫다는 이야기가 아닙니다.

상담 전에 확인할 것

1. 내 대출이 변동형인지, 혼합형이라면 몇 년 고정인지(고정기간)부터 확인합니다.
2. 취급 금융기관이 혼합형·주기형에 스트레스 금리를 어떻게 적용하는지 묻습니다. 실제 가능 여부와 세부 조건은 취급기관마다 다릅니다.
3. 같은 만기에서 변동형과 혼합형의 금리 차이를 받아 두고 한도를 두 번 계산합니다.
4. 지방 주담대의 가산금리 0.75% 특례는 2026년 12월 31일까지입니다. 2027년 이후 값은 발표를 확인해야 합니다.

이 조건으로 금리유형 바꿔 보기 →

칸이 미리 채워집니다. 경기 이천시 · 8억원 · 연소득 5000만원 · 30년 · 금리 4% · 혼합형 5년 고정입니다. 금리유형을 바꾸면 한도가 바로 달라집니다. 금액은 이 기기 안에서만 계산됩니다.

출처

• 금융위원회, 「3단계 스트레스 DSR 시행방안 확정·발표」 표3 혼합형·주기형 주담대의 스트레스 금리 적용비율 (2025-05-20 보도자료).
• 한국은행, 2026년 8월 중 금융기관 가중평균금리 (2026-09-30 발표). 파이낸셜뉴스 2026-09-30 등 보도로 확인.
• 수도권·규제지역 주담대 스트레스 금리 3.0%, 지방 0.75% 특례 2026-12-31까지: 금융위원회 발표에 따라 대한이 규칙 파일에 반영한 값.

계산기를 쓰다 막힌 칸이 있었다면 여기에 알려 주세요 (1분, 금액·이름·주소는 적지 마세요).

⚠ 이 글의 숫자는 입력한 조건이 맞다면의 예상 한도이며, 대출 가능 여부·금리·상품을 정하지 않습니다. 대한이는 대출 모집·중개를 하지 않는 개인이 만든 민간 참고용 도구이며, 정부·공공기관·금융회사와 무관합니다. 실제 가능 여부와 세부 조건은 취급기관마다 다릅니다. 상담에서 확인하세요.