월 50만원 적금 1년, 세금 떼면 실제 받는 이자는? 연 4%여도 약 11만원

대출 한도는 이걸로

돈 모으기 · 기준일 2026-10-11 · 연 4% 단리, 이자소득세 15.4%, 물가 3% 기준

월급날마다 50만원씩 1년을 넣으면 600만원입니다. 연 4% 적금이라면 이자가 24만원쯤 붙을 것 같지만, 실제로 통장에 들어오는 이자는 그보다 훨씬 적습니다. 어디서 얼마가 줄어드는지 숫자로 따라가 보겠습니다.

월 50만원 · 12개월 · 연 4%(단리) 적금

세후 이자 약 11만원

핵심만 세 줄

• 넣은 돈 600만원에 세전 이자는 13만원입니다. 연 4%를 600만원에 그대로 곱한 24만원이 아닙니다.
• 여기서 이자소득세 15.4%(2만 20원)가 빠져 세후 이자는 10만 9,980원, 만기에 받는 돈은 610만 9,980원입니다.
• 물가 연 3%를 반영하면 실제로 늘어난 구매력은 약 1만 2,500원입니다.

1. 이자: 24만원이 아니라 13만원

적금은 매달 넣은 돈이 각각 남은 기간만큼만 이자를 받습니다. 첫 달 넣은 50만원은 12개월 치 이자(2만원)가 붙지만, 마지막 달 넣은 50만원은 1개월 치(약 1,667원)만 붙습니다. 12번 넣은 돈이 통장에 머문 기간은 평균 6.5개월이라, 600만원에 연 4%의 6.5/12만큼이 이자가 됩니다.

월 50만원, 12개월, 연 4%(단리 예시)	금액
넣은 돈 합계	600만원
이자(세전)	13만원
이자소득세 15.4%	−2만 20원
받는 이자(세후)	10만 9,980원
만기에 받는 돈	610만 9,980원

세후 이자 10만 9,980원을 넣은 돈 600만원으로 나누면 1.83%입니다. 상품 이름에 붙은 "연 4%"와 내가 실제로 번 비율이 다른 이유입니다. 이자 계산 방식이 월복리라면 세후 이자는 11만 1,335원으로 조금 늘어납니다. 어느 방식인지는 상품설명서에 나와 있습니다.

2. 세금: 13만원에서 2만 20원이 빠집니다

일반 이자소득에는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 15.4%가 원천징수됩니다. 이자 13만원이면 2만 20원입니다. 은행 앱에 찍히는 만기 금액은 이 세금을 뗀 뒤 숫자입니다. 세금이 없다고 가정하면 이자 13만원이 그대로 들어오니, 이 적금에서 세금이 차지하는 몫이 2만 원쯤 된다고 보면 됩니다. 비과세·세금우대가 적용되는 상품은 계산이 달라지는데, 조건은 공식 자료로 확인한 뒤 따로 다루겠습니다.

3. 물가: 만기 610만원은 오늘 가치로 593만원

1년 동안 물가가 연 3% 오른다고 가정하면, 만기에 받는 610만 9,980원은 오늘 돈으로 약 593만 2,000원어치입니다. 비교할 기준도 맞춰야 합니다. 매달 넣은 50만원도 오늘 가치로 바꾸면 합계가 약 591만 9,500원입니다. 둘의 차이가 물가를 뺀 실제 이익입니다.

월 50만원, 1년, 물가 3% 가정	연 3%	연 4%	연 5%
세후 이자	8만 2,485원	10만 9,980원	13만 7,475원
물가 뺀 실질 이익	−1만 4,150원	+1만 2,544원	+3만 9,238원

연 3% 적금은 세금을 떼면 세후 금리가 물가 3%에 못 미쳐, 통장 숫자는 늘었는데 살 수 있는 양은 줄어듭니다. 연 4%도 남는 구매력은 1만 원대입니다. 물가는 달마다 달라지므로 3%는 최근 수준(2026년 5~9월 평균 약 3.0%)을 쓴 참고치입니다.

4. 가입 전에 이렇게 계산해 보세요

• 넣은 돈 전체로 나눠 보기: "연 4%"가 아니라 세후 이자 ÷ 넣은 돈이 내 실제 수익률입니다. 12개월 적금이면 연 금리의 절반에 못 미칩니다(위 예시는 4% 중 1.83%).
• 세후 이자를 먼저 보기: 광고 금리가 아니라 15.4%를 뗀 이자 금액으로 비교하면 상품 간 차이가 실제 크기로 보입니다.
• 물가와 나란히 놓기: 세후 금리와 물가를 같이 보면 이 적금이 돈을 불리는지, 지키는 정도인지 가늠할 수 있습니다.

월 납입액, 기간, 연 금리를 넣으면 세후 이자와 물가를 뺀 실질 이익을 바로 계산해 볼 수 있습니다. 금액은 이 기기 안에서만 계산됩니다.

내 적금 세후 이자 계산해 보기 →

출처

• 이자소득세: 소득세법 제129조(원천징수세율 14%), 지방세법 제103조의13(지방소득세, 소득세의 10%). 국세청 원천징수 안내.
• 소비자물가: 국가데이터처 「소비자물가동향」 2026년 5~9월(전년동월비 3.1·3.2·2.8·3.1·2.9%, 평균 약 3.0%).
• 적금 이자는 단리·매달 초 납입·만기 일시 과세를 가정한 예시이며, 실제 상품의 계산 방식·우대금리·원 단위 절사와 다를 수 있습니다.

틀린 부분이나 궁금한 점이 있었다면 여기에 알려 주세요 (1분, 금액·이름·주소는 적지 마세요).

⚠ 이 글은 세금과 물가를 반영한 계산 방법을 설명한 것이며 특정 금융상품 추천이나 투자 권유가 아닙니다. 실제 이자와 세금은 상품 조건과 개인 상황에 따라 다릅니다. 대한이는 금융상품 판매·중개를 하지 않는 개인이 만든 민간 참고용 도구이며, 정부·공공기관·금융회사와 무관합니다.