월 50만원 30년, 연 수익률 1%p 차이가 5천만원 넘게 벌어집니다: 3·4·5% 가정 비교

대출 한도는 이걸로

돈 모으기 · 기준일 2026-10-14 · 연 3·4·5%는 가정(전망 아님)

"수익률 1%p 차이가 뭐 그리 클까요?" 그런데 매달 꾸준히 넣는 돈을 30년 동안 굴린다고 가정하면, 1%p가 5천만원 넘는 차이가 됩니다. 이 글은 월 50만원을 연 3%, 4%, 5%로 굴린다고 가정하고 10년, 20년, 30년 뒤 금액을 비교합니다. 어떤 수익률이 나올지, 어떤 상품이 낫다는 이야기가 아니라 계산 결과를 보여 주는 글입니다.

월 50만원 30년 뒤(복리 가정)

연 3% 2억 9,007만 · 연 5% 4억 935만

핵심만 세 줄

• 넣은 돈은 같습니다. 월 50만원 × 30년 = 1억 8,000만원입니다.
• 연 3%와 4%의 30년 뒤 차이는 5,369만원, 4%와 5%의 차이는 6,559만원입니다. 같은 1%p인데 수익률이 높은 쪽 차이가 더 큽니다.
• 같은 1%p라도 기간이 길수록 차이가 훨씬 커집니다. 10년 뒤 차이는 300만~400만원대인데 30년 뒤에는 5,000만~6,000만원대입니다.

1. 계산 조건

• 매달 초 50만원을 넣고, 이자는 월복리로 붙는다고 가정합니다.
• 연 수익률 g를 월 (1+g)^(1/12)−1로 바꿔 계산합니다.
• 세금·수수료·물가는 제외했습니다. 수익률은 해마다 일정하게 나온다고 가정한 숫자이며 보장이 아닙니다.

2. 연 3%·4%·5% 비교(단위: 만원)

기간	넣은 돈	연 3%	연 4%	연 5%
10년	6,000	6,990	7,359	7,750
20년	12,000	16,383	18,252	20,373
30년	18,000	29,007	34,376	40,935

30년 뒤 연 3%는 2억 9,007만원, 연 5%는 4억 935만원입니다. 연 수익률이 2%p 다를 뿐인데 금액은 약 1억 1,928만원, 비율로는 약 1.4배 차이가 납니다.

3. 같은 1%p인데 기간이 길수록 커집니다

기간	3% → 4% 차이	4% → 5% 차이
10년	369만	391만
20년	1,869만	2,121만
30년	5,369만	6,559만

10년 뒤에는 1%p 차이가 400만원 안팎인데, 30년 뒤에는 5,000만원을 넘습니다. 기간이 3배가 되었는데 차이는 약 15배, 4%에서 5%로 가는 구간은 약 17배가 됩니다. 이자에 이자가 붙는 구조라 뒤로 갈수록 차이가 눈덩이처럼 커지기 때문입니다. 단리와 복리의 차이는 월 50만원 30년, 단리 vs 복리 비교 글에서 다뤘습니다.

4. 이익만 놓고 보면 더 크게 보입니다

연 수익률	30년 뒤 금액	이익(금액 − 넣은 돈)
3%	2억 9,007만	1억 1,007만
4%	3억 4,376만	1억 6,376만
5%	4억 935만	2억 2,935만

금액으로는 연 5%가 연 3%의 약 1.4배인데, 이익으로 보면 약 2.1배(2억 2,935만 ÷ 1억 1,007만)입니다. 넣은 돈 1억 8,000만원은 둘 다 똑같이 들어가는 몫이라서, 수익률 차이는 이익 쪽에서 더 크게 나타납니다.

5. 이 숫자를 읽을 때 주의할 점

• 연 3%·4%·5%는 가정입니다. 실제 수익률은 상품과 시기에 따라 해마다 달라지고, 손실이 날 수도 있습니다.
• 세금·수수료·물가를 제외했습니다. 물가를 반영하면 실제로 쓸 수 있는 돈의 가치는 달라집니다.
• 수익률이 높은 가정에는 대개 변동 위험도 함께 따릅니다. 이 글은 더 높은 수익률을 얻는 방법을 말하지 않습니다.

6. 내 숫자로 직접 넣어 보기

월 납입액, 기간, 연 수익률을 직접 넣으면 총 수익률과 연 수익률, 물가를 뺀 실질 금액까지 확인할 수 있습니다. 입력한 금액은 이 기기 안에서만 계산됩니다.

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출처

• 계산식(n = 개월 수, 만원 단위 반올림): 넣은 돈 = 50만원 × n. 복리 = 50만원 × ((1+m)^n − 1) ÷ m × (1+m), m = (1+연 수익률)^(1/12) − 1(매달 초 납입, 월복리). 연 3%·4%·5%는 가정이며 세금·수수료·물가는 제외했습니다. 외부 자료를 인용한 숫자는 없습니다.

틀린 부분이나 궁금한 점이 있었다면 여기에 알려 주세요 (1분, 금액·이름·주소는 적지 마세요).

⚠ 이 글은 가정 수익률로 수익률 차이의 계산 결과를 설명한 일반 정보이며, 특정 금융상품의 추천이나 수익 보장이 아닙니다. 연 3%·4%·5%는 전망이 아닌 가정이고, 실제 수익률과 세금·수수료·물가에 따라 결과는 크게 달라집니다. 대한이는 대출·주택 중개와 금융상품 판매를 하지 않는 개인이 만든 민간 참고용 도구이며, 정부·공공기관·금융회사와 무관합니다.